La garantie perte financière est une assurance complémentaire conçue pour protéger les propriétaires de véhicules contre les pertes pécuniaires en cas de sinistre majeur. Cette protection intervient principalement lors de la destruction totale du véhicule, de son vol ou de dommages matériels importants. Elle vise à augmenter le niveau de protection de l'assuré en complément de l'assurance dommages tous accidents, vol et incendie.

Concrètement, la garantie perte financière prend le relais en soldant l'intégralité du contrat de location longue durée (LLD), de location avec option d'achat (LOA) ou du prêt bancaire. Cette assurance assure aux acquéreurs de voiture une couverture financière renforcée, prévoyant un remboursement des échéances de paiement restantes.

Comment souscrire une garantie perte financière ?

La souscription à la garantie perte financière peut se faire de deux manières principales. Dans la plupart des cas, elle est proposée par le bailleur dès la signature du contrat de leasing (LOA ou LLD) et s'intègre au montant des loyers. Cependant, il est également possible de s'adresser à une compagnie d'assurance non liée au bailleur. Il est important de noter que cette garantie doit être souscrite au moment d'assurer le véhicule en formule Tous risques.

Combien coûte la garantie auto perte financière ?

Le coût de la garantie perte financière dépend principalement du modèle de voiture assuré et de l'organisme auprès duquel elle est souscrite. Bien que fortement recommandée, cette garantie n'est pas obligatoire.

Situations où elle est recommandée

La garantie perte financière est particulièrement recommandée dans les situations suivantes :

• Lors de l'acquisition d'un véhicule via un contrat de location longue durée (LLD) ou de location avec option d'achat (LOA)


• En cas de financement par un prêt bancaire


• Pour les véhicules neufs ou très récents


• Pour les modèles coûteux, tels que les voitures électriques et hybrides

Différence avec d'autres garanties

Il est important de distinguer la garantie perte financière de la garantie valeur à neuf. Alors que la garantie perte financière vise à combler la différence entre la valeur du véhicule au moment du sinistre et ce que l'assuré doit à la banque ou au loueur, la garantie valeur à neuf couvre la perte entre la valeur au moment du sinistre et le montant du véhicule neuf au moment de l'achat.

Processus d'indemnisation

Le processus d'indemnisation de la garantie perte financière se déroule en plusieurs étapes. Tout d'abord, l'assureur principal évalue la valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE) du véhicule au moment du sinistre. Ensuite, la garantie perte financière intervient pour combler la différence entre cette valeur et le montant restant dû à la banque ou au loueur.

Cette garantie prend en charge :

• La totalité du capital restant dû à l'établissement bancaire, sans pénalités


• L'ensemble des loyers restants en cas de Location avec Option d'Achat (LOA) ou de Location Longue Durée (LLD)

Exemple concret

Prenons l'exemple d'un automobiliste ayant acheté un véhicule pour 20 000 € via un prêt bancaire. Un an plus tard, il est victime d'un sinistre et l'expert conclut à l'irréparabilité du véhicule. L'expert propose une Valeur de Remplacement À Dire d'Expert (VRADE) de 15 000 €.

Sans la garantie perte financière, l'assuré devrait payer la différence de 5 000 € entre la valeur d'achat et la VRADE, en plus de continuer à rembourser son prêt. Avec la garantie perte financière, l'assurance verse la différence de 5 000 € et prend en charge le remboursement du capital restant dû à la banque.

Limites et exclusions

Bien que la garantie perte financière offre une protection importante, elle a des limites et des exclusions. Certaines situations ne sont pas couvertes par cette garantie :

• Non-paiement des échéances du contrat


• Sinistre causé intentionnellement par l'assuré


• Conduite en état d'ivresse ou sous l'effet de stupéfiants

De plus, cette garantie a généralement une durée limitée. Au-delà du 8ème anniversaire de la première immatriculation du véhicule, aucune prestation n'est due par l'assureur.Sont également exclus :

• Les véhicules à usage sportif


• Les véhicules à usage de transport de biens ou de personnes contre rémunération (taxis, ambulances, messageries)


• Les accessoires non montés d'origine

Il est crucial de bien lire les conditions générales du contrat d'assurance pour vérifier l'étendue de la garantie et les éventuelles exclusions. Cela permet de s'assurer que la protection offerte correspond aux besoins spécifiques de l'assuré et de son véhicule.

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